〈社論〉防疫保單理賠天價 金管會應嚴防金融風暴

醒報編輯部 2022/05/04 12:40 點閱 2014 次

台灣疫情快速漫延,已造成產險公司嚴竣挑戰,如預估15%,全台300萬人確診,業者約將理賠319億元,如達30%,600萬人確診,理賠金額高達638億元,如何防止疫情快速延燒拖垮產險及再保業者,情勢嚴峻,金管會應儘速危機處理,防止發生金融風暴。

產險公司被迫理賠

新冠肺炎台灣確診人數截至5月3日止,總數已達17萬3942例、病歿876例,單日新增達23139例(含境外)。如以基隆市長林右昌預估、且獲得陳時中認同的方向看,本月6日確診數將高達6至7萬人,在公衞手段將失靈下,全台確診人數極可能超過15%,亦即300萬人確診。

台灣防疫一直採取清零政策,嚴格的公衞要求,前期確已達到相當成效,但是近日顯已失去控制,確診人數快速累增;產險公司原先配合政府政策,推出的防疫保單也是「清零保單」,一般分為疫苗、隔離確診兩種保單,產險大戶包括兆豐產險、富邦產險、南山產險、國泰產險,都是承保大戶,預料承受的理賠金額將最為沈重。

確診人數影響產險安危

目前全台產險公司承保防疫及疫苗保單有效契約件數達700萬件,各產險公司理賠條件都不同,如以每件理賠平均4.5萬元估計,如果確診比例15%,全台產險業約需賠付319億元,如果達到30%,賠付金額將達到638億元天價。

以前述承保產險大戶來看,因為多係大型金控旗下子公司,如果在15%確診率以內只要金控支持,可以透過挪用歷年保留盈餘或資本公積因應,應該可以勉強頂得住理賠金造成的財務壓力;至於中小型的產險,因為承保件數較少,解決財務壓力應該也可以解決。

凖備金應允許動支

但是如果確診人數比例,達到如韓國經驗30%,情況恐怕大不相同,638億元的理賠金額,對全台18家產險公司的財務壓力,絕對不容小覷。金管會有必要做全面性沙盤推演,預作風險評估及控管,防止釀致系統性風險,導致金融風暴。

目前18家產險公司多年累積的重大事故準備金,共計已達161億元,危險變動準備金320億元,金管會應做好準備,讓產險業者隨時動支應急,然而如果疫情嚴重到準備金都不足以因應,才是危機的開始,金管會應協調業者預籌財源,準備增資,不容釀生金融風暴。

不宜重複投保

至於現在產險業者已經承做的保單,金管會應同意產險公司不再承保重覆投保之保戶,避免要保人「一魚兩吃」,變相牟利,甚至造成故意染疫,導致道徳風險。至於保單內容,不宜任意擴大解釋,例如居家隔離方式,或輕、重症之標準,均應明確規範,避免造成產險公司難以負荷之沈重財務壓力。

疫情嚴竣,全台產險及再保公司均面臨罕見的財務壓力,金管會有責任及早因應,協助業者渡過危機,防止發生金融風暴,以免造成國家經濟動盪不安。