為晚年做準備 預約無憾人生(20211118三角談愛-溫小平、蘇家宏、樊雪春)

醒報編輯 2021/12/03 12:27 點閱 19955 次

主持人:林意玲(台灣醒報社長)
與談人:溫小平(資深作家)
蘇家宏(恩典法律事務所律師)
樊雪春(台師大心理諮商教授)
記錄整理:陳美君、竇興韻

主持人(以下簡稱「問」):高齡化社會超過65歲的人就怎麼樣可以讓自己的晚年生活有保障,為自己的晚年做打算,其中一個就牽涉到養老金的問題,怎麼樣分配足夠養老的存款?第二個就是關係的問題,特別是有家庭的、有太太的、有小孩,到了晚年,遺產怎麼分?

如何安享晚年

沒有一個人知道他什麼時候會走,所以第一要預先思考這些要怎麼處理?第二就是現在坊間跟政府也提供諸如以房養老、高齡保單等,讓高齡者,已經退休了沒有收入,如何運用他的儲蓄或房產,足以讓他安享晚年。

如果提早分配,也牽涉到跟子女關係,子女會不會孝順、會不會照顧?每年分享一些遺產給孩子,有免稅額,但他拿到錢後,還照不照顧你?這也是很多人關心,似乎錢給了就很難叫他再回來。

所以父母親也很想把孩子把錢給孩子,或幫孩子買個房子。可是到最後如果自己兩手空空、晚景淒涼,甚至如今常能活到八十歲、九十歲、一百歲、那你的人生要誰來照顧?現在看到很多養老院與長照悲歌,到底要靠政府,還是小孩,還是靠自己?

先請小平老師來分享有關您的人生怎麼規劃?如何把你擁有的錢怎麼支配?當然,最重要是把自己活得很好;第二是分給孩子好呢?還是捐給公益好?還是交付信託好?

先算好固定支出

溫小平:剛好我們家最近就談過這個問題,因為我跟我先生的年齡已經到了必須要面對這狀況的階段,因為不知道什麼時候會突然發生了意外或疾病。

我們家是用八十歲、九十歲、一百歲來規畫,每個月的支出應該都固定了,因為孩子都大了,那我們自己大概就剩些民生消費、固定稅金支出,先計算好大概支出多少。然後以目前的存款跟收入,我們可以過什麼樣的生活。

然後就開始要做一些收支上的控管,譬如收入不可能再增加太多,再考慮還剩下多少錢去運用,加上因為孩子買房子的關係,我們的房子又再次貸款。所以把兒子、女兒都找來,跟他們講父母目前的狀況,然後順便就去交代,雖然沒有正式寫遺囑,可是就告訴孩子說,我們名下有兩個房子,那如果爸媽其中一個先走了,你們一定要讓另一位住到去世為止,才能去分房子。如果我們兩個都走了,房子就兄妹兩人各半,自己去處理。

公開與子女談論

然後再看自己現有的保險,有些保險是到期可以領的,有些只保到七十五歲,所以很快可能有些保障都沒有了,只能用健保,我們就講清楚如果發生什麼狀況是到底該怎麼去處理,不需要花大錢,該走就走了,沒有必要爸媽用盡兒女所有的錢。

而且其實在這些事七、八年前我跟我媽媽都已經做過了。讓媽媽也在三個女兒見證之下,寫好她的遺囑。我覺得每個家庭其實都要去面對這樣的問題,即使我們父母親,可能會活到九十甚至一百歲,甚至頭腦很清楚,知道自己對後事有什麼想法;不要像以前,中國人都不好意思去面對這個問題,就是要把它拿出來,公開談論。

問:您剛剛講的是您家庭的狀況,也是勸告讀者可以開家庭會議,大概幾歲的時候要開?

溫小平:我是覺得退休的時候就是一個分界點,因為收入就開始沒有了。公家機關也許你有退休金,但也許有人是在私人機關、可能不見得給多少的。所以我覺得65歲就是一個分界點,各方面包括保險或醫療與遺產等都要去面對,因為年紀越大,得病的機會就越高,要趁心智清楚時做交代。

剪刀、石頭、布

問:蘇律師您處理過很多案例,是預立遺囑的專家,請您來講講?

蘇家宏:我給大家三個步驟:剪刀、石頭、布。

首先是剪刀,要先把之前的舊思維去掉,你現在可能想自己還很好、有賺錢,但還是要把這個想法剪掉,你現在過的將是新的生活。退休了要盤點一下,你現在跟未來與對過去的理解是不一樣的,所以我希望你用剪刀先剪開過去一些思維的包袱。

問:要歸零。

蘇家宏:對,所以你剪刀剪去以前的包袱,好好看一下現在有什麼資源,包含是否有錢?還是孩子是否孝順?你是什麼樣人?要先用剪刀把思維弄清楚。

抓緊資產過好生活

再來是石頭,先思考財務處理。可能現在想我要給孩子多少錢、稅金或寫遺囑,我要把財產分給誰?不對,你要先保留一下,認清你目前手上有多少財產,你要怎麼樣維護到你人生畢業那一天都有足夠資產?所以你要石頭、握緊手上這些財產。

問:不用分、先握緊?

蘇家宏:石頭就是不能分的,必須握緊、保存到你的手上,不要管遺產稅,要先能夠保存,握緊那些東西。

問:先把自己照顧好。

蘇家宏:對,當你握緊之後,這些東西才能做遺囑,你人生用剩下的才給出去;之後人不在了、沒有氣、手慢慢鬆開來的時候,那就鬆手送出去。

而有些人處理石頭這部分,不但兩隻手都握緊緊,還多出很多東西;可能左手有房子兩千萬,右手有股票兩千萬,但其實他有一億。

多餘的才給出去

當你有四千萬,每年投資會生出二百萬,很夠了;但我現在還有六千萬,那為了節稅,這時候就是用布,利用每年的免稅額二百二十萬分年贈與子女,或是用一些財富規劃工具,讓孩子可以拿到這些財產。

永遠記得一件事情,我如何面對我未來退休生活?運用剪刀、石頭、布:剪刀剪斷你之前舊的包袱,好好盤點自己有什麼資產;第二石頭握緊你所有該有的資產,讓你未來生活過得很好,財產可以保護你,並且立下遺囑,用不到的就妥善分給孩子;布,就是多餘的,為了要節稅、避免孩子糾紛,就把東西先做一些調配,這樣會讓你人生更美滿。

問:那想請問,因為沒有一個人知道自己是能活到八十、九十還是一百歲,所以要做幾年的規劃?

以八十歲為標準

蘇家宏:原則上是以最長時間為準。我會先用標準算法,八十歲,是政府給我的壽命統計數字,平均男女就是八十歲,就當作一個客觀標準。那我現在五十歲,離八十歲還有約三十年。

這當然是因人而異,但至少用八十歲來做一個標準,而且要算鬆一點點,不能算得剛剛好,要多一點點握在手上,握在手上的東西要盡可能多。

剛說到布的部分,就是真的用不到的部分,你若是不放心,那你就不要出布,永遠出剪刀跟石頭,這是你自己要掌握住,不一定要出布。尤其是頂客族,財產不用留給誰,可以捐公益、裸捐。

問:太好了。接下來請雪春老師分享?

樊雪春:我自己在蘇律師的教育之下,已經開始在做規劃,所以其實我去年就把房子過給孩子一半,也利用兩百二十萬免稅額以及實價登錄跟現值等知識,趁這個時候過一半給她。

過一半房子

剛才意玲姊有提到說,那將來萬一他不孝順怎麼辦?我的原則是,「一人一半、感情不散」,就是我不會整個給孩子,傾向一人一半,自己還是握有房子的控制權,也預防我老的時候房子被騙走。

大家都想說我要防小孩或防誰,但其實你要防的是你自己,因為你真的會老到被騙。我同事之前出了一件事,就是他媽媽被詐騙集團騙,騙到他媽媽把房地契拿去抵押,貸了七百多萬,七百多萬被拿走了,媽媽不吃不睡、很痛苦。

雖然後來他們家三兄弟就把那七百萬給還了,但後來他們就反省說,為什麼讓老媽媽這樣,更何況他媽媽曾是個國小老師,很精明、把孩子栽培得很好。我就想,有一天說不定我就是那個老媽媽。

所以我覺得在資產、房產上一人一半,有個好處是,如果我要處理我這一半,另外一半的那個人一定會知道;或是我用一半去貸款或做什麼,價值會下降。所以我覺得很好的地方是,不只是防別人,還要防自己。

談生前契約

問:現在坊間流行「以房養老」,還有很多的醫療險、意外險、壽險等,也包括一些生前契約,要不要去鼓勵讀者來做這樣的規劃,先問一下蘇律師?

蘇家宏:我會鼓勵大家勇敢嘗試,就是都可以去試試看,看你適合哪一種?因為要先了解,尤其是像保險部分,就是你要保你所需要。例如要對付疾病,那你就是買醫療部分,像我買的保險就很單純,例如我現在有背房貸三千萬,如果我死了,但我是我家的經濟支柱,一直這樣沒繳房貸的話房子就被拍賣了嗎?

所以我就買一個壽險去預防,萬一我掛了,還有三千萬可以繳房貸,讓家庭孩子可以安全。所以每一種保險都有它的功能,就是預防危險。

所以我建議大家一定要買適當的保險,要用專業方法去看這個事情。至於生前契約,我覺得見仁見智。像我自己已經決定要樹葬,台北市公有的,也不用收錢,還鼓勵大家去試試,那我就決定要跟我媽媽葬在一起,塵歸塵、土歸土。

提前規劃

但有人會希望後事要隆重、要在哪個地方?我也看過很多遺囑寫說,我已經買好了,什麼墓園、什麼樣的儀式去做,我也做過很多這樣的遺囑,有人會很在意在哪裡人家很方便去看望,或影響到後代子孫們等。

所以,我贊同的是,你現在就要面對這個問題,事情先處理,你時間比較多,你選擇的程度跟選擇比較高,包含以房養老也是這樣,越老的時候判斷力會越減弱,你現在永遠是比你明年更清醒。

以房養老

問:那什麼叫以房養老?

蘇家宏:就是我拿房子去做一個抵押,銀行可以一個月給你三萬塊,假使我的房子兩千萬,用以房養老可以貸出一千萬。一般貸款是我房子兩千萬,我都沒有抵押前,就去跟銀行借錢,那是一千萬;但以房養老,不是這樣做,我有一千萬的額度,如果每個月可以拿三萬塊,而且利息很少,等到我人生畢業之後總結算,欠銀行的錢要不要還是由繼承人決定。

也許經過拍賣,也許經過銀行可以退一些錢到手上,所以目前來講,這個概念還在大家接受中,目前有兩個原因,一個原因是他不理解這錢算貸款要繳利息,第二是兒女不願簽字抵押給銀行。

目前以房養老的策略,銀行希望繼承人簽名,若繼承人不簽名的情況下,我認為還有別的方法可以做,以房養老只是一個概念,問題是你願不願意接受。

但這概念以孩子來講,我父母用了六百萬,我要還錢,才能有這房子,我乾脆跟父母講不要借,我來養你就好。

學習理財觀念

問:這樣父母親不會接受啊?

蘇家宏:一般來講,你貸款的話可以一整筆借出,只是現在年紀越大越難貸款,因為沒有還款能力,所以為什麼建議大家越早做越好。

要清楚目的

我認為以房養老的問題,就是剪刀、石頭、布,石頭就是握緊你的資產,你握緊資產,就是你這棟房子,可是沒有錢沒辦法過生活,可是你想用這個房子變現,所以你就要想辦法把這房子磚塊變成現金,就是貸款,以房養老。

問:最後請小平老師跟雪春老師做個結論?

樊雪春:我覺得要事先規劃。雖然我現在才五十幾歲,我已經開始規劃,然後慢慢過給小孩,我只是覺得要就像蘇律師講的,我們現在頭腦一定是最清醒的。

超前部署

溫小平:我會強調生前契約這個部分,因為我們一旦走了,我們沒辦法去控管會被怎麼安排,我是很早就開始寫我的安息禮拜,誰領會、唱什麼詩歌或怎麼樣的,每過一陣子就要修正,因為我現在發現我排的領會得癌症,他有可能比我先走,然後我連總召都選好。我覺得不要臨時,連講話都不清楚,什麼都無法自己決定了。

問:超前部署!

溫小平:對,像我也是要樹葬,我前幾天也是都跟我小孩都講好,不能給我亂找一顆樹。

所以,我覺得不要再像過去,大家忌諱談到死亡,我覺得越是不害怕去談到,我們越能夠即早規劃我們的未來。

主持人:太好了。我們今天三位專家學者都是非常坦然面對自己的未來,不會避諱談這個問題,相反的,都已經好整以暇、有以待之,因為我們有基督信仰,知道我們的去處就是永生,所以今生這個臭皮囊就做一些提早的規劃。

當然並不代表,我們這樣子規劃,就是要面對死亡,說不定我們還有好幾十年的時光可以來享受人生。